Como sair
das dívidas
Umguia compl eto
para quitar suas dívidas
econquistar o tão sonha do
equilíbrio financ eiro.

Descubra seu índice
de saúde financeira
O I-SFB/FEBRABAN foi criado para ajudar você a fazer um 
diagnóstico da sua situação atual e encontrar caminhos
para melhorar o seu bem-estar financeiro.
Antes de começar a ler nosso e-book, sugerimos que 
você responda ao questionário do Índice!
O preenchimento é simples, rápido,
 e você fica sabendo na hora a 
sua nota geral e, também, as suas notas em cada uma das diferentes
dimensões do índice. Assim, fica mais fácil entender os aspectos que 
você precisa trabalhar para aumentar a sua saúde financeira. 
Acesse agora e descubra a sua nota:
https://indice.febraban.org.br/

Apresentação
O endividamen to ea inadimpl ência dão dor
de cabeça para  muitosbrasileiros. Todo mundo
sabe o quan to é ruim ter restrição de crédito
nomercado em função da fa lta de pagamento
de contas, eisso pode acontecer com qualquer 
pessoa. O importante, nesses momen tos, é man ter 
a calma e buscaralterna tivas para sair dessa 
situação.
Lembre-se: vocênãoestá sozinho.Muitasoutras 
pessoas j á passara m por isso e conseguiram 
encontrar seus caminhos  para reverter aquele
tipo de endividamen to derisco, que tira a  vida 
financeira da gent e dos eix os. 
Mas o que fazer? C omo sa ir das  dívidas?
Sem dúvida, esse é um  ques tionamen to imp ortante 
em um país que te m dois terç os de sua população 
endividada. Mas, c omotudo na vida, as dívidas 
têm, sim
, solução. E é paraapoia r você na 
descoberta  de alterna tivas que preparamos
este e-book. Aqui estão10 passossimples,
que po dem ajudar voc ê a sair das dívidas
e a recupera r sua s aúde financeira.
Nesteconteúdo , iremos abordarpontos 
fundamentais para aquitaçã o de suas
pendências, c omdicasvaliosas para
enfrentaro endividamento e vencer.
Só você temo poder de m udar essa realidade.
Estamos aqui para te ajudar, mas você precisa
dar o primeir o passo.  Ler este e-book  já é um 
começo  para você recupera r o controle da sua 
vida financeira.Priorizeesse t empo!
Boa leitura!
Equipe M eu Bolso em Dia| FEBRABAN

Índice
Parte I: entendendo o endividamento 5
10
20
21
22
23
1. Desvantagens de ter o CPF negativado
2. Vantagens de ter o “nome limpo”
3. Principais causas do endividamento
Parte II: como sair das dívidas em 10 passos
1. Coloque tudo no papel
2. Organize seu orçamento mensal
3. Converse com a família
4. Defina uma estratégia para pagar
5. Saiba o valor com o qual pode contar
6. Negocie com os credores
7. Tirando o nome da lista de inadimplentes
8. Troque as dívidas mais caras por outras
mais em conta
9. Descubra as causas do endividamento
10. Construa hábitos financeiros saudáveis
Bônus: negociando com bancos
Considerações finais
Meu orçamento mensal
Faça o seu controle no dia a dia   
4

I.Entendendo
oendividamento
Para superar qualquer obstáculo, é preciso 
entender o problema. E com o endividamento 
não é diferente. Em primeir o lugar, temos 
de compreender que existem desvan tagens 
imensas em estar negativado (ou, como
se diz, com o “n ome su jo”).
Contas vencidas e não pagas result
am
em situações que t erminam por levar
a prob
lema s maiores , que acabam 
dificultand o ainda ma is a vida fi nanc eira. 
Ao mesmo temp o, contar com u m bom n ome
na praça, um “nome limpo”, traz vantagens
que ajudam a c rescer financ eiramente, 
obtendo ma ior conforto, tranquilidade e , 
claro, melhor qualidade de vida. Aliás,
a relação entre as dívidas acumula das e a 
chamada fobia financeira é bem con hecida, e 
pode co brar um alto preço, inclusive em te rmos 
de saúde física e mental. Por essas razões, em 
primeiro  lugar devemos fazer um exercício 
pessoal, visua lizando e refletindo sobre as 
desvantagens de um CPF negativado e os
benefícios de um  “nome limpo”. Afinal, todos 
sabemos mui to bem  em qual das duas 
situações quer emos estar.
5

Deformageral, as prin cipais (mas  não as únicas) desvantag ens
de umCPF nega tivadosão:
Suspen são dos benefícios
oferecidos por instit uições 
financeiras
Não ter opç ões de  crédito
para emergências
Dificuldade  de con seguir
financiamento s e cr ediários
Perda do poder
de compra
Problemas para
arrumar emprego
1.
Desvantagens
de ter o CPF
6

2.
Vantagensde ter
o 
Já entre as vantagens  deum“nome limpo” ,
pode mosdestacar:
Possibilidade de fina nciar 
bens, como um imóvel
oucarro
Menor restrição par a
parcelar compr as
Possibilidade de alugar
um imóvel
Maior chance de c onseguir
um empr éstimo
Saúde emoc ional
e bem-estar
7

Agora que v ocê já c onhec e as c onsequências
de um CPF nega tivado e, também, es tá cien te
das v antagens que pode c onseguir quitando
suas dívidas e “limpando seu nome”, é importan te 
saberas principais c ausas do endividamento. 
Isso por que, mesmo sabendo c omo sair das 
dívidas, é fundamen tal aprender a e vitá-las. 
E é sobr e isso que f alaremos a seguir .
8

3.
Principais c ausas
do endividamen to
Ninguém fic a endividado 
por quer er. Mas é f ato que 
existem situaç ões que le vam 
ao endividamen to. Seja por 
problemas pessoais ine vitáveis, 
por falta de pr eparo par a lidar 
com as finanç as ou por c onta 
de uma cultur a que f avorece 
um comportamen to financ eiro 
irresponsáv el, toda dívida tem
uma c ausa. E en tre as principais, 
podemos des tacar:
Falta de r eserv a
financ eira par a
emergências
Desempr ego
Doenç a na f amília 
Ausência de educ ação
financ eira
Uso inadequado
do cheque especial
e crédito r otativo
Consumo e xcessivo
Conhec endo as principais c ausas 
que levam alguém a c ontrair 
dívidas, fic a mais f ácil e vitá-las, 
mesmo quando os mo tivos são 
inevitáveis — c omo a per da de 
um empr ego ou uma despesa 
emergencial por r azões de saúde, 
por e xemplo (situaç ões par a as 
quais uma r eserv a de emergência 
cai muito bem). 
A seguir , na segunda parte
de nosso e-book, v amos f alar 
sobre como efetivamen te sair 
dasdívidas,em10passossimples 
que podem ser seguidos por 
qualquer pessoa. A o final,
você também ir á saber mais 
sobre como negociar dívidas
com bancos. 
9

II.Como sair
das dívidas
em 10 passos
Até aqui, nos dedicamos a entender 
melhor o endividamento: falamos 
sobre a situação das famílias 
brasileiras que se encontram 
endividadas e também a respeito
das causas do endividamento. 
Também vimos as desvantagens 
geradas pela negativação do CPF
e os benefícios de manter um “nome 
limpo”. E agora, na segunda parte 
de nosso e-book, finalmente vamos 
saber como sair das dívidas em 
10 passos (acompanhados de dois 
bônus), que você confere a seguir.
10

Coloque
tudo no
papel
Muitas pessoas resistem a dar 
esse primeiro passo, por medo 
de encarar a real situação. 
Mas sair das dívidas exige que 
você faça esse esforço:  liste 
as contas que você tem em 
atraso, uma por uma, incluindo
o cheque especial, cartão
de crédito, prestações
e empréstimos, inclusiv
e
aqueles contraídos com
amigos e familiares.
Elabore a lista registrando
o nome do credor, o valor
da parcela e o quanto voc
ê
deve para cada credor.
É fundamental ter clarez
a
sobre as dívidas, voc
ê pode
priorizar o que pr
ecisa ser
pago primeiro e ter
á mais
recursos para planejar
os próximos passos rumo
à quitação de dívidas.
11

Organize seu
orçamento
mensal
Uma atitude essencial para
sair das dívidas é organizar
o orçamento. Lis
te suas
receitas (entradas de dinheir
o)
e suas despesas men
sais,
tanto os custos fix
os (aluguel,
financiamento, prestaç
ões)
quanto as despesas variáv
eis
(contas de água, luz e gá
s,
supermercado, transporte
e outras). Sem esquec
er das
despesas feitas no dia a dia
(olha o cafezinho da padaria
aí!) e possíveis eventua
lidades
(presentes, compr
a de
medicamentos, etc.).
Para organizar o orçamento, 
você pode utilizar um aplicativo 
de celular específico para esta 
tarefa, uma planilha do Excel
ou um caderno. O importante
é não deixar de anotar
os valores e manter
a organização.
Some todos os gastos do mês e, também, todas as entradas de dinheiro e apure a diferença.  É importante entender: a família 
gasta mais do que ganha?
Ter esse panorama é importante 
para avaliar se há alguma 
oportunidade para cortes de 
gastos e para fazer economia.
Neste vídeo, a gente explica 
melhor a importância de 
fazer o orçamento pessoal, 
principalmente em tempos
tão complicados como este
que estamos vivendo.
12

Converse
com a família
É muito importante que toda
a família esteja envolvida na 
organização do orçamento
e no processo de quitação
das dívidas. Se a receita da 
casa não está dando conta de 
cobrir os gastos, levando você 
a acumular dívidas, é hora de 
bater um papo sobre o assunto.
Exponha a situação e peça a 
todos que contribuam na busca 
de soluções. Isso pode envolver 
corte e redução de gastos, 
realização de um trabalho
extra para gerar mais renda
ou a venda de algum bem.
Se você tem um carro,
por exemplo, vendê-lo para
quitar um empréstimo pode
ser duplamente vantajoso.
Você pode conseguir um 
desconto para liquidar
o que deve, interrompendo
o pagamento de juros
e o crescimento do sald
o
negativo. Além disso, ir
á
economizar com combustív
el,
seguro e IPVA.
O importante é que a família 
possa chegar a um acordo
e começar a agir conjuntamente
para que possa haver dinheiro 
suficiente no fim do mês para 
pagar as dívidas pendentes. 
13

Defina uma
estratégia
para pagar
Com a lista de dívidas em mãos,
é fundamental organizar a ordem
em que os pagamentos serão realizados.
Em primeiro lugar, é importante quitar 
aquelas relacionadas a serviços essenciais, 
como água, internet, gás e luz.
Em seguida, procure quitar os empréstimos 
em que você ofereceu como garantia um 
bem 
como um carro ou um imóvel — 
que pode ser penhorado após um período  de atraso. Assim, você evita a perda
desses bens.
Por fim, busque a quitação das dívidas
que possuem juros mais altos, como
o cheque especial e o cartão de crédito.
Dessa maneira você evita que elas a
tinjam
valores exorbitantescom o passar
do tempo.
14

Saiba o or çamen to
com o qualpode 
contar
Uma v ez feito o or çamen to mensal
e definido o c orte ou a r edução de gas tos 
com a f amília, estipule o v alor c om o qual 
você poderá contar, mensalmen te,
para pagar as c ontas atrasadas.
Não se esqueç a de c onsider ar os gas tos 
fixos mensais e en tão faça uma pr evisão 
de gas to extra. Reserv e o restante de sua 
receita par a uso e xclusiv o da quitaç ão
de suas dívidas.
15

Negocie com
os credores
Uma vez que você sabe exatamente o quanto poderá pagar 
por mês na quitação de suas dívidas, procure seus credores 
para negociar. Muitas empresas estão abertas
a oferecer descontos e condições especiais de pagamento.
Caso você não saiba por onde começar, há no Brasil uma 
série de instituições que dão orientações, prestam assessoria 
jurídica e intermediam acordos com os credores.
Tudo de graça. 
Outra opção é utilizar o serviço do portal www.consumidor.
gov.br, que facilita o contato direto entre devedores
e credores. É um serviço público e gratuito. Contudo,
é preciso que a empresa participe da plataforma.
Tirando o nome da
lista de inadimplentes
No processo de renegociação de dívidas, você não
precisa aceitar a primeira proposta realizada pelo credor.
Faça contrapropostas, tendo sempre em mente um valor
que você possa pagar. 
A partir do momento em que fechar um acordo
de renegociação e quitar a primeira parcela da dívida,
em até cinco dias  a empresa deverá retirar seu nome
da lista de inadimplentes.
Uma vez que seu nome tenha sido retirado da lista, mantenha 
os pagamentos em dia para evitar novas dores de cabeça.16

Troque as dívidas
mais caras por outras 
mais em conta
Essa pode ser uma alternativa muito útil se você 
está lidando com dívidas cujos juros são bastante 
elevados, como no caso do cartão de crédito
e cheque especial. 
Se você tem acesso ao empréstimo consignado,
ele pode ser uma boa opção para quitar dívidas 
mais caras. Outra opção é ver se é possível conseguir 
negociar taxas mais atrativas  no empréstimo 
pessoal. Dessa forma, o valor a ser pago todo
mês será menor. 
17

Descubra as causas
do endividamento
Ao fazer seu orçamento mensal, procure identificar a origem 
da diferença entre a renda e as despesas da família.
Se vocês gastam mais do que ganham e precisam recorrer 
com frequência às linhas de crédito ou ao cheque especial, 
é necessário rever o orçamento.
O padrão de vida está adequado ao bolso da família? 
Clique aqui e saiba como identificar! 
A partir daí, é preciso encontrar um equilíbrio entre receita 
e gastos, por meio do aumento da renda e do corte
e redução de custos. Quanto antes a família encontrar
o equilíbrio, melhor será a sua vida financeira.
18

Construa hábitos
financeiros saudáveis
Chegando ao fim da nossa lista
de como sair das dívidas em 10 
passos, é importante que neste 
momento você possa repensar
suas necessidades. 
Será que é realmente vantajoso
ter um limite tão elevado de 
cartão de crédito e cheque 
especial? Será que isso 
não contribui para hábitos 
financeiros insustentáveis a 
longo prazo? A soma de seus 
limites de crédito deve ser igual 
ou inferior  à metade da sua 
renda mensal líquida.
Aproveite também para 
reavaliar outros gastos que 
possuem um peso relevante 
em seu orçamento, refletindo 
sobre a necessidade
de mantê-los ou não.
Dessa maneira, você estará 
progredindo na construção 
de hábitos financeiros mais 
saudáveis, o que te auxiliará 
bastante a não contrair novas 
dívidas.
Confira agora um “bônus”, 
que complementa os passos 
anteriores e ajuda você
a conquistar o objetivo
de se ver livre das dívidas.
19

negociando
com bancos
Os bancos oferecem opções
de parcelamento, descontos
para pagamento antecipado
e outras soluções para facilitar
que o consumidor saia do 
endividamento, oferecendo 
orientação clara e respeitando
suas condições financeiras.
Há uma série de serviços
e canais de comunicação 
disponíveis para a negociação 
de sua dívida com bancos.
Por isso, é importante entender 
quais são as utilidades de 
cada um deles, para que 
você busque os serviços 
corretos para a resolução de 
seus problemas. A gente lista 
todos eles neste artigo: Como 
negociar dívidas com  bancos.
A maioria dos bancos 
possui plataformas online 
para facilitar o processo 
de negociação de dívidas. 
Em geral, você preenche 
um pequeno cadastro e já 
é direcionado para a área 
responsável. Outro canal
ao qual você pode recorrer
é o Consumidor.gov.br.
Apoiado pela Federação 
Brasileira de Bancos 
(FEBRABAN), esse portal é 
uma iniciativa do Ministério da 
Justiça para promover
a resolução de conflitos de 
forma rápida e descomplicada.
A plataforma aproxima 
consumidores e fornecedores
de produtos e serviços, 
facilitando a negociação
e o fechamento de acordos. 
Você pode recorrer a esse 
canal se o banco ou outra 
empresa com a qual você 
deseja negociar fizer parte
da iniciativa.
20

Considerações
finais
Neste e-book, aprendemos mais
sobre o endividamento e suas causas
e consequências — que podem ter 
impactos que vão além da vida financeira.
Além disso, também vimos os benefícios
que podem ser obtidos quitando dívidas. 
Por fim, sugerimos 10 passos simples para 
sair das dívidas e descobrimos mais sobre
a negociação de pendências com bancos. 
Esperamos que este e-book tenha ajudado 
você a dar um passo na direção da 
recuperação de sua saúde financeira.
E se você quer saber mais sobre o tema, 
não deixe de ler outros textos importantes 
no portal do Meu Bolso em Dia. 
Mas, antes de nos despedirmos, queremos 
convidar você a fazer um rápido exercício,,   
preenchendo a tabela orçamentária
apresentada a seguir. É um modelo bem 
simples de controle financeiro familiar. 
Vamos lá? 
21

Salário total da família
Aposentadoria
Renda extra
Total da renda
Entradas de dinheiro Valor (R$)
Valor (R$)
Aluguel ou prestação da casa
Carro (prestação+seguro)
Outras prestações
Transporte (ônibus, táxi, gasolina, etc.)
Escola
Supermercado, feira/sacolão
Fatura do cartão de crédito
Condomínio/IPTU
Conta de telefone (e/ou internet)
Conta de água
Conta de luz
Gás
Saúde (consultas, plano, farmácia)
Gastos pessoais (manicure, cabelo)
Lazer (passeio, cinema, lanchonete)
Outros gastos
Total das despesas
Renda total Despesas totais Saldo
Despesas
– =
Meu orçamento mensal
22

Faça o seu 
controle no dia a dia
Inspire-se na tabela que você 
acabou de preencher para criar o 
seu próprio jeito de controlar as 
finanças. É só marcar o dinheiro 
que entra e tudo o que você paga 
no mês. Daí, faça as contas para 
entender melhor a sua situação.
Agora, se você preferir usar uma 
planilha orçamentária bem 
completa e pronta para inserir as 
informações, use o QR Code ao 
lado para fazer o download.
Por fim, convidamos você a divulgar este e-book entre seus vizinhos, 
amigos e familiares que também buscam uma vida financeira saudável! 
Ele pode ser baixado aqui:
https://meubolsoemdia.com.br/como-sair-das-dividas-em-10-passos
Planilha de controle 
orçamentário pessoal e familiar
23

@meubolsoemdia
www.meubolsoemdia.c om.br
realização